Управление риском в страховании. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование

«ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» и в статье № 9, дано определение понятий страховой риск, страховой случай, страховая выплата.

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
3. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.

Под риском понимается ситуация, когда, зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать конечный результат. В основе страхования лежит страховой риск.

Страховой риск - это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним понимается вероятность наступления ущерба. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска - нет и потребности в страховании. Однако не всякий риск может лечь в основу страховых отношений. Застрахован, может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую премию.

Страховой случай - событие, предусматриваемое договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу. Определение страхового случая дано в ст. 9 Закона о страховом деле, определяющей страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю и иным третьим лицам.

По сути любая сфера жизнедеятельности человеческого общества связана с возможностью возникновения риска или угрозой убытков, как материальных, так и физических. Известно, сколь серьезный ущерб и народному хозяйству, и населению наносят природные катаклизмы. Достаточно вспомнить землетрясение в Армении, когда были разрушены не только промышленные предприятия, но и магазины, склады, инфраструктура, жилые дома, пострадали люди. Между тем, на Земном шаре происходит в среднем более 18 землетрясений ежегодно.

Даже гораздо более мелкие по масштабам стихийные бедствия - пожары, взрывы, сель, цунами, тайфуны, пыльные бури и т. д. - могут вызвать значительные разрушения и надолго вывести из строя то или иное звено общественного воспроизводства.

С развитием производительных сил общество встретилось с новым, весьма существенным источником опасности: так называемыми техническими рисками.

Технические риски связаны с осуществлением воспроизводственного процесса. Они растут с ростом производственных мощностей, усложнением технологии, использованием новых видов энергии и т.д. Большое влияние на величину технического риска оказывает плотность размещения промышленных объектов на той или иной территории, так как при высокой плотности авария на одном объекте может провоцировать аварию на другом и т.д. по так называемому «принципу домино».

Существуют также отрасли народного хозяйства, наиболее подверженные риску, например сельское хозяйство, морские и воздушные перевозки, химическая промышленность, энергетика и др. Каждый предприниматель, вкладывающий средства в эти отрасли, подвергает свой капитал значительному риску. Само понятие «предпринимательство» всегда связано с большим или меньшим риском. Риск почти всегда сопутствует покупке ценных бумаг, депозитных сертификатов и иным операциям на денежном рынке. В банковском деле существует целостная система страхования (хеджирования) финансовых рисков.

Под воздействием различных факторов: социальных, политических, экологических возникают те или иные риски. Рассмотрим их.

Чистый и спекулятивный риск.

Риск - это угроза убытков. Их возмещение фиксируется определенной денежной компенсацией, которую суд присуждает к выплате истцу, выигравшему процесс. Но не всякий ущерб возмещается. Страхование имеет дело главным образом с чистым риском. Чистый риск - это риск, предполагающий только вероятность убытков. Так, снежная лавина являет собой такой вид риска, которого никакое физическое или юридическое лицо не способно ни предсказать, ни избежать. Другими словами, любая катастрофа, подобная землетрясению или пожару, дорого обходится людям, на которых она обрушивается, но ее отсутствие не приводит к повышению прибылей. Чистый риск содержит в себе лишь опасность ущерба, без всякой возможности выигрыша.

С другой стороны, спекулятивный риск открывает перспективу получения прибыли, что, прежде всего и подталкивает людей заниматься бизнесом. Любой бизнес подразумевает, что, делая деньги их можно потерять. Спекулятивный риск - риск, предполагающий вероятность, как прибылей, так и убытков.

Неопределенность, присущая рыночному хозяйству, делает возможным существование и развитие спекулятивного риска. Особенно спекуляция развита на биржах. Отличают 3 способа спекулятивной деятельности на биржах:

1. Покупка товара, его хранение в течение определенного срока и последующая продажа. Покупая товар, спекулянт рассчитывает на повышение цен. Если цены не повысятся, а понизятся, спекулянт потерпит убытки.
2. Заключение срочных (фьючерсных) контрактов, когда по истечение определенного срока инвестор берет на себя обязательство купить или продать определенное количество биржевого товара по цене, определенной сегодня. Но если цена упадет, он проиграет.
3. Заключение опционного контракта. Опцион - это контракт, в соответствии с которым инвестор покупает право купить или продать в будущем какое-либо количество товара по цене, определяемой на сегодняшний день. Специфика этого способа заключается в том, что свое право инвестор может реализовать или не реализовать в зависимости от своего желания, которое определяется обстоятельствами. Если продажная цена снизится вопреки ожиданиям, инвестор не будет реализовать свое право. В этом случае он, правда, потеряет ту часть, которую заплатил в виде гонорара маклеру при заключении с ним контракта. Опционный контракт более безопасный (менее рискованный) способ спекуляции по сравнению со срочным контрактом, потому что проигрыш может быть равен лишь гонорару маклеру. И срочные контракты, и опцион используются при осуществлении хеджирования - страхования производства и торговли промышленных и торговых фирм при помощи биржи. Хеджирование помогает снизить риск от неблагоприятного изменения цены, но не дает возможности воспользоваться благоприятным изменением цены. При операциях хеджирования риск не исчезает, но он меняет своего носителя: производитель перекладывает риск на биржевого спекулянта, так как испытывает антипатию к риску. Спекулянт принимает на себя риск, так как по сути своей является любителем риска.

Страхуемые и нестрахуемые риски.

Большинство чистых рисков (но не все из них) подлежат страхованию; спекулятивные риски не страхуются. Нестрахуемый риск - это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийного бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно, рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

Иногда нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетие спустя этот риск стал предсказуемым.

К нестрахуемым рискам относятся:

1. Рыночные риски - факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент, предлагающий более высококачественный товар.
2. Политические риски - опасность возникновения таких событий, как:

смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты.

3. Производственные риски - опасность таких факторов, как: неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.
4. Личные риски - опасность таких факторов, как: безработица; бедность вследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.

Страхуемый риск - это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить. К страхуемым рискам относятся:

1. Имущественные риски - опасность возникновения убытков от бедствия, которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере собственности.
2. Личные риски - опасность возникновения потерь в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.
3. Риски, связанные с юридической ответственностью - опасность возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок.

Страхуемый риск, который готова взять на себя страховая компания, обычно отвечает следующим требованиям: страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой или физическим лицом, по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.

Страховое событие как элемент страхового случая следует рассматривать как опасность, способную воздействовать на объект страхования таким образом, что в результате этого воздействия у страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица наступает имущественный ущерб.

Страховое событие (опасность) должно описываться в договоре страхования, причем с подробным указанием всех его существенных признаков, позволяющих установить факт наступления страхового случая. Это правило определено п. 1 ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что страховое событие и страховой случай - разные понятия, имеющие различное правовое значение, несмотря на однородность их восприятия. Различие между страховым случаем и страховым событием в том, что страховое событие - это потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, а реализованная возможность причинения ущерба объекту страхования будет означать страховой случай.

В данном вопросе можно дополнить, что понятие страхового случая, кроме выше изложенного, означает еще и определенный юридический факт, констатирующий, что предусмотренное договором условие (страховой случай) уже наступило. С этого момента данное условие из категории случайных переходит в категорию реальных и становится юридическим фактом, так как случайным в договоре страхования является другое понятие - страховое событие, т.е. опасность, наступление которой обусловливается случайностью. Поэтому событие - это предположение, а страховой случай- это объективная реальность.

Наступление одного только события (опасности) еще не свидетельствует о том, что наступил страховой случай, так как возникновение опасности - это только начало процесса наступления страхового случая, т.е. первая стадия страхового случая. Как правило, опасность по времени возникновения всегда опережает страховой случай. После наступления опасности должна наступить вторая стадия процесса страхового случая - воздействие опасности на объект страхования, т.е. на застрахованное имущество или иной имущественный интерес.

Вторая стадия страхового случая способствует установлению факта его наступления. Кроме того, только на этой стадии определяется момент начала воздействия опасности на застрахованный объект, который должен наступить в период действия договора страхования, если в договоре не оговорен иной период.

Следует также отметить, что с началом второй стадии одновременно начинается процесс вредоносного воздействия опасного события на объект страхования. Данная стадия страхового случая считается завершенной, когда установлен факт возникновения у лица имущественного ущерба. Это либо полная гибель имущества, либо частичное повреждение имущества, либо иное событие в жизни застрахованного лица.

Договор страхования должен быть заключен до наступления всех стадий страхового случая. Обращаясь с заявлением о выплате страхового возмещения, страхователь должен был подтвердить факт наступления страхового случая и то, что утраченное имущество было им застраховано.

Страхование носит рисковый характер. Статья 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» понимает под страховым риском предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Понятие страхового риска

Для того чтобы событие могло быть рассмотрено в качестве страхового риска, необходимо, чтобы оно обладало двумя свойствами: случайностью и вероятностью наступления. Как правило, страховой риск означает, "вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик обязан уплатить страховое возмещение".
При страховании ответственности страховщик обязан уплатить страховое возмещение в случае наложения на страхователя обязанности возместить причиненный другому лицу ущерб. Эта обязанность является содержанием гражданско-правоой ответственности, и, следовательно, страховым риском здесь надо считать вероятность наступления ответственности.
В другом значении страховой риск означает вероятное вредоносное событие. Иначе говоря; понятие страховой риск охватывается широкий круг явлений, распадающихся на две большие группы: явления природы и социальные явления. Последние, в свою очередь, делятся на действия самого лица обладающего страховым интересом, действия посторонних лиц и действия социальных сил.

Страховой риск при страховании ответственности

При страховании ответственности страховым риском могут быть только "социальные явления": действия самого лица обладающего страховым интересом и действия посторонних лиц, причиняющие вред третьим лицам. Следовательно, особенностью страхования ответственности, по сравнению с другими отраслями страхования, является то, что носителем риска является не лицо, потерпевшее от наступления вредоносного события, а лицо, своими действиями способствовавшее его наступлению.
Интересным является определение страхового риска в правилах страхования ответственности владельцев транспортных средств. Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом под событиями правила понимают дорожно-транспортное происшествие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб: столкновение с другим транспортным средством, наезд на движущиеся или неподвижные предметы, постройки, ремонтно-дорожные механизмы, знаки и обозначения и другие предметы, а также иные события, возникающие в процессе использования транспортного средства, при котором причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Что не является страховым риском?

Согласно ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», к страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по вышеуказанным обязательствам, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:
причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
загрязнения окружающей среды;
причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
Во всех перечисленных случаях ущерб возмещается в соответствии с законодательством РФ.

Это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности… … Википедия

Страховой риск - (англ. insurance risk) по законодательству РФ предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»**) … Энциклопедия права

СТРАХОВОЙ РИСК - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Признаки С. р. вероятность и случайность наступления события (страхового случая). С. р. в имущественном страховании возможность гибели или повреждения имущества от… … Российская энциклопедия по охране труда

Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Должен обладать признаками вероятности и случайности … Юридический словарь

СТРАХОВОЙ РИСК - в страховании под страховым риском понимается вероятное наступление страхового случая, в связи с чем осуществляется страхование. П. 2 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от … Юридический словарь современного гражданского права

страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Должен обладать признаками вероятности и случайности. * * * (англ. insurance risk) по законодательству РФ предполагаемое событие, на случай наступления которого… … Большой юридический словарь

СТРАХОВОЙ РИСК - – опасность или вероятность наступления страхового случая (см. Страхование государственное) и его возможная вредоносность (ст. ст. 382 и 386 ГК). С. р. играет в страховых правоотношениях значительную роль. Он влияет на высоту страховых тарифов.… … Советский юридический словарь

1) случайности и опасности, вследствие возможного возникновения которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Обстоятельства, которые могут служить причиной убытка, не должны быть… … Энциклопедический словарь экономики и права

Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве С.р., должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления … Энциклопедия юриста

Страховой риск - 1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления... Источник:… … Официальная терминология

Книги

Риск-менеджмент. Учебник
Риск-менеджмент. Учебник , В. Н. Вяткин, В. А. Гамза, Ф. В. Маевский. Реализован целостный подход к созданию и функционированию систем управления рисками организаций независимо от их уровня и отраслевой специализации. В рамках этого подхода описаны страховой,…

Определение страхового риска содержится в п. 1 ст. 9 Закона о страховании. Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Приведенное легальное определение дополнено двумя непременными признаками риска. Ими служат (а) вероятность и (б) случайность его наступления. Вероятность означает прежде всего возможность наступления соответствующего события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено. Вот элементарные примеры таких событий: страхование на дожитие того, кто к моменту заключения договора уже не находится в живых, или страхование от огня здания, которое к моменту заключения договора его страхования уже сгорело. Случайность соотносительна понятию "вероятность". Под случайным риском понимается событие, относительно которого мы не имеем достаточно полного знания, потому что некоторые сопутствующие ему обстоятельства неизвестны или потому что эти обстоятельства так сложны, что не поддаются нашему учету.

При отсутствии вероятности и случайности отношения страхования по общему правилу возникнуть не могут. Исключения из этого правила предусмотрены КТМ, где в ст. 261 особо выделены случаи, когда страховщик в момент заключения договора знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, либо страхователь знал или должен был знать об убытках, которые уже возникли и подлежат возмещению страховщиком. Особенность последнего случая состоит в том, что тогда для стороны, которой не было известно о перечисленных обстоятельствах, исполнение договора становится необязательным. При этом, если в роли того, кого таким образом можно назвать потерпевшим, выступает страховщик, он сохраняет право на получение страховой премии. И то обстоятельство, что нести встречную обязанность, т.е. возмещать убытки страхователю ему не придется, значения уже не имеет.

Существенные и несущественные условия договора страхования

Случайность и вероятность имеют свое количественное выражение. Речь идет о том, что эквивалентом стоимости услуги, состоящей в принятии на себя страховщиком последствий страхового случая, служит максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на показатели, выражающие степень вероятности наступления страхового случая. В этой связи, решая вопрос о заключении договора страхования и о конкретных его условиях (прежде всего имеется в виду, естественно, размер страховой премии в соотношении с определенным расчетным путем предельным размером ответственности страховщика), страховщик должен обладать сведениями, которые могут иметь существенное значение для установления вероятности наступления страхового случая, с одной стороны, и размера возможных убытков – с другой. Такие сведения должен сообщить страховщику страхователь. Придавая особое значение исполнению указанной обязанности – сообщению имеющих существенное значение для страховщика сведений , – ГК подробно регулирует ее содержание, пределы, а также последствия нарушения (ст. 944).

При возникновении между сторонами спора о том, являются ли соответствующие сведения действительно существенными, указанное обстоятельство должен доказывать (по общим правилам гражданского процесса) ссылающийся на него страховщик. Это не исключает для страхователя возможности представлять доказательства обратного, т.е. несущественности сведений, о которых идет речь. Однако в специально выделенной в абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК ситуации положение страховщика облегчается. Указанной нормой закреплена презумпция, причем неоспоримая, того, что, по крайней мере, обстоятельство, определенно оговоренное страховщиком в стандартной форме договора (страховом полисе либо в письменном запросе страховщика), должно быть признано существенным. Так, например, в форму договора, приложенную к Правилам страхования (стандартным) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте, включена подлежащая заполнению графа, в которой содержится набор тех обстоятельств, которые стороны считают существенными, т.е. подпадающими под действие нормы п. 1 ст. 944 ГК. Если же договор был заключен, несмотря на то что страхователь не дал ответа на какие-либо вопросы из числа поставленных страховщиком, последствия этого падают на последнего. Речь идет о том, что страховщик лишен права при заявлении им требования о признании договора незаключенным либо о его расторжении ссылаться на нарушение страхователем своей обязанности, связанной с сообщением сведений о такого рода обстоятельствах.

Определяя границы указанной обязанности страхователя, все та же ст. 944 ГК устанавливает и еще один, помимо существенного характера сведений, критерий. В этом втором случае используемый критерий носит характер уже субъективный, а не объективный: страхователь обязан передать только известные обстоятельства. Таким образом, риск неизвестности страхователю обстоятельств, в том числе и носящих существенный характер, несет страховщик.

Наконец, следует указать на то, что страхователь – это прямо связано с целью возложения на него соответствующей обязанности – должен сообщать только о тех обстоятельствах, которые и неизвестны, и нс должны быть известны страховщику. Однако при этом риск последствий несообщения страховщику сведений, которые, по мнению страхователя, тот знал и должен был знать, падают на страхователя.

Особо выделены последствия сообщения страхователем заведомо ложных сведений о соответствующих обстоятельствах. Эти его действия по общему правилу считаются достаточным основанием для признания договора страхования недействительным. Оспаривание договора в указанном случае может иметь место как до, так и после наступления страхового случая. Основанием для оспаривания заключенного договора страхования в конечном счете служит норма п. 2 ст. 179 ГК. Она допускает признание сделки недействительной вследствие различных указанных в ней причин. В этой связи потерпевшая сторона (в данном случае – страховщик) приобретает право при наличии обмана не только на признание сделки недействительной, но и на возмещение контрагенту убытков в виде возмещения реального ущерба. Вместе с тем необходимо отметить, что удовлетворение заявленного страховщиком требования возможно только при одном, особо предусмотренном законодательством для договора страхования условии: к моменту рассмотрения дела в суде обстоятельства, о которых заведомо ложные сведения сообщит страховщику страхователь, еще продолжают действовать, т.е. не отпали. Следовательно, за пределами подобной ситуации находится случай, например, когда страхователь при договоре личного страхования представил фиктивную справку о состоянии своего здоровья, скрыв тяжелую болезнь, если к моменту наступления страхового случая оказалось, что наступило выздоровление.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайтер (страховщик) может с достаточной степенью достоверности предсказать страховой риск. Для оценки страхового риска, как вероятностной категории, широко используется теория вероятностей и закон больших чисел. На основании математических расчетов строятся страховые тарифы. Совокупность технических приемов, математических исчислений и построение страховых тарифов называется актуарными расчетами. Специалист, осуществляющий актуарные расчеты, называется актуарием.

Актуарные расчеты – это расчеты страховых тарифов. В процессе актуарных расчетов определяются расходы на страхование объектов, себестоимость и стоимость страховой услуги. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, т.е. определяются размеры тарифных ставок.

Форма для исчисления расходов на проведение страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией.

Величина страховых платежей предполагает измерение принимаемого страховщиком риска. В актуарной калькуляции исчисляются также суммы и доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

Актуарные расчеты имеют следующие особенности:

· события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер;

· исчисление себестоимости страховой услуги производится в отношении всей страховой совокупности;

· необходимо выделение специальных резервов, находящихся в распоряжении страховщика, определение оптимальных размеров этих резервов;

· необходимость в соблюдении принципа эквивалентности т.е. установление адекватного равновесия между платежами страхователя, выраженными через страховую сумму, и страховым обеспечением, предоставляемым страховым обществом и др.

Основными целями актуарных расчетов являются:

· исчисление вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

· математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщиком, прогнозирование тенденций изменения расходов;

· математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.

Страхователи и застрахованные выступают носителями страхового интереса.

Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь и страховщик. Например, при имущественном страховании страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества, т.е. страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховой интерес как объект страхования предопределяет два общепризнанных принципа страхового права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса, а сам страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения.

Поэтому имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего страховой интерес в сохранении этого имущества. Таким лицом может быть как собственник, так и обладатель иного вещного, а также и обязательственного права на конкретное имущество (в частности, залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий, хранитель и т. д.). Вероятно, следовательно, наличие одновременно нескольких страховых интересов у разных лиц в отношении одного и того же имущества (например, у собственника и арендатора, каждый из которых может застраховать соответствующий объект в пределах своего интереса).

Страховая ответственность – это обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Страховая ответственность устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования.

Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность.